Los jóvenes estadounidenses luchan por controlar la inflación

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Micah Rousey y Shakia Artson tienen el mismo cumpleaños: el 17 de marzo. El factor que hace que los dos desconocidos sean tan similares es también lo que los hace tan diferentes.

Rousey es de la Generación X; Artson es un millennial. Ambos atribuyen o culpan sus circunstancias financieras predominantemente al momento en que nacieron.

"Reconozco que tengo un gran privilegio", dice Rousey. “No es que mi familia fuera rica ni nada por el estilo. Éramos de clase media. Soy blanco; Soy un chico. Fue más fácil para mí conseguir un trabajo, pero los tiempos también fueron más fáciles”.

Las experiencias de Rousey y Artson son más que anecdóticas. La economía está perjudicando las finanzas de los jóvenes en mayor medida que las de sus homólogos de mayor edad, según los datos de la encuesta Bankrate.

Casi dos tercios de los millennials (64 por ciento entre los que tienen entre 27 y 42 años) y más de la mitad de la Generación Z (55 por ciento, entre 18 y 26 años) han retrasado un hito financiero importante debido a la economía, según una encuesta de noviembre. encontró. Eso se compara con el 54 por ciento de la Generación X (de 43 a 58 años) y el 46 por ciento de los boomers (de 59 a 77 años).

Los jóvenes estadounidenses tienen incluso más probabilidades que las generaciones mayores de sentir los efectos de la alta inflación. Más de 7 de cada 10 miembros de la Generación Z y los millennials (72 por ciento y 73 por ciento, respectivamente) están ahorrando menos debido a esas presiones de precios, en comparación con el 66 por ciento de la Generación X y el 63 por ciento de los baby boomers, según una encuesta de Bankrate de enero.

La ira de la inflación llega en un momento en que los ahorros de los jóvenes estadounidenses ya no estaban tan establecidos como los fondos para emergencias de sus contrapartes mayores. Casi un tercio (o el 30 por ciento) de la Generación Z y el 28 por ciento de los millennials no tienen ahorros de emergencia, frente al 23 por ciento de la Generación X y el 17 por ciento de los boomers, según una encuesta separada de Bankrate de junio.

Esas cifras culminan en que una abrumadora mayoría de la Generación Z y los millennials (85 por ciento y 79 por ciento, respectivamente) dicen que les preocupa si podrán afrontar los gastos de un mes si pierden una fuente principal de ingresos, según la encuesta de enero. Cuando se trata de generaciones mayores, el 69 por ciento de la Generación X y el 53 por ciento de los baby boomers dijeron lo mismo.

"Es difícil separar ser joven de ser nuevo en el mercado laboral y, por lo tanto, no tener tanto poder adquisitivo", dice Kathryn Edwards, economista adjunta de RAND Corporation. "Su edad predice mucho ciertos aspectos de su situación económica, incluidos sus ingresos".

El principal hito que los jóvenes siguen retrasando es la propiedad de vivienda. Más de 1 de cada 4 millennials (o el 26 por ciento) dijeron que han retrasado la compra de una casa, al igual que el 21 por ciento de la Generación Z, frente al 15 por ciento de la Generación X y el 5 por ciento de los baby boomers, según el estudio de noviembre de Bankrate. En el momento del estudio, la tasa promedio de una hipoteca de tasa fija a 30 años se disparó a un máximo de 20 años, según datos de Bankrate.

Ese sacrificio a menudo tiene un costo. Los propietarios de viviendas tienen un patrimonio neto medio de 254.900 dólares, más de 40 veces el patrimonio neto de los inquilinos (6.270 dólares), según la Encuesta de Finanzas del Consumidor más reciente de la Reserva Federal de 2019.

Pero para ganar dinero con una casa, hay que poder permitirse el lujo de comprarla. El precio medio de una vivienda en Estados Unidos en 1984 era de 79.950 dólares (228.415,56 dólares en dólares actuales), según la calculadora del índice de precios al consumidor (IPC) del Departamento de Trabajo. Ajustados a la inflación, los precios de las viviendas casi se han duplicado desde entonces, alcanzando los 454.525 dólares en 2022, según la Oficina del Censo de Estados Unidos. Mientras tanto, el ingreso familiar medio ajustado a la inflación ha aumentado un 27 por ciento desde entonces, según muestran los datos de la Oficina del Censo.

El aumento de los precios tras la pandemia de coronavirus exacerbó la asequibilidad de la vivienda, y los aumentos masivos de tasas por parte de la Reserva Federal para ayudar a enfriar los precios de esos activos han hecho poco hasta ahora para aliviar el problema. En la situación actual de las tasas hipotecarias, una hipoteca de $240,000 le costaría $1,542 al mes en capital e intereses, según la calculadora de hipotecas de Bankrate. Cuando las tasas estaban en su punto más bajo en 2021, ese mismo pago mensual podría brindarle un préstamo de $369,120, lo que refleja un impacto del 35 por ciento en la asequibilidad del comprador de vivienda solo por las altas tasas.

Los crecientes precios de las viviendas y un mercado inmobiliario competitivo dejaron a los posibles compradores sin otra opción que alquilar. Al mismo tiempo, los estadounidenses estaban saliendo de los encierros, listos para mudarse a nuevas ciudades. Creó una tormenta perfecta. Los precios de los alquileres aumentaron un 15,5 por ciento desde que comenzó la recesión inducida por la pandemia en febrero de 2020, según datos de inflación del Departamento de Trabajo.

Los propietarios de viviendas se salvaron de soportar esos aumentos de alquiler, y los estadounidenses que fijaron una tasa hipotecaria históricamente baja antes de que los precios y las tasas subieran descubrieron que su momento era aún más afortunado.

De manera desproporcionada, los inquilinos tienden a ser jóvenes. Alrededor de un tercio de los propietarios de viviendas (o el 38,3 por ciento) tienen menos de 35 años, según datos de la Oficina del Censo.

"Esta vez es diferente", dice Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate, refiriéndose al actual estallido de inflación en comparación con los años 1970 y 1980. "No es que las personas mayores sean inmunes a esto de ninguna manera, pero se ha vuelto muy difícil para los jóvenes ingresar al mercado inmobiliario, dado el rápido aumento de los precios de las viviendas y las tasas hipotecarias".

Sin embargo, la inflación ha impactado más que solo los costos de la vivienda. Los precios de artículos de primera necesidad como alimentos, gasolina y servicios públicos también han subido, lo que a su vez también pesa sobre la capacidad de los jóvenes estadounidenses de ahorrar para una casa. El consumidor típico ha tenido que gastar 395 dólares más al mes para comprar los mismos bienes y servicios que compró hace un año, según una estimación de enero de Moody's.

La deuda de préstamos estudiantiles de los jóvenes estadounidenses es una barrera financiera importante. Casi tres cuartas partes de la Generación Z (o el 74 por ciento) y el 68 por ciento de los millennials dijeron que la deuda de sus préstamos estudiantiles los llevó a retrasar una decisión financiera importante, según muestran los datos de Bankrate de abril. Lo más común era ahorrar para emergencias, jubilación y comprar una casa o un automóvil.

Las generaciones más jóvenes buscaron educación superior para ayudarles a encontrar puestos mejor remunerados en medio de mercados laborales cambiantes y tiempos económicos más difíciles. Las investigaciones muestran que el mercado laboral cumplió su parte del trato. Los ingresos medios de por vida de un estadounidense con una licenciatura son de 2,8 millones de dólares, en comparación con 1,2 millones de dólares para aquellos sin un diploma de escuela secundaria, según el Centro de Educación y Fuerza Laboral de la Universidad de Georgetown.

Pero la educación superior fue una inversión importante. Desde 1984, la matrícula y las cuotas universitarias han aumentado un 700 por ciento, en comparación con el aumento de casi el 27 por ciento del ingreso familiar ajustado a la inflación, según datos históricos del IPC y estimaciones de la Oficina del Censo.

Esas generaciones no tuvieron más remedio que acumular más deuda por préstamos estudiantiles. Los prestatarios entre 30 y 39 años (millennials mayores) mantuvieron el saldo total más grande de cualquier grupo de edad, con $515.6 mil millones, mientras que los individuos menores de 30 años quedaron atrás en segundo lugar con un saldo total de $355.55 mil millones, según datos de crédito al consumo del New Reserva Federal de York.

En conjunto, la riqueza promedio de los estadounidenses más jóvenes nacidos en 1981 o después era un 11,2 por ciento inferior a la riqueza de la Generación X cuando tenían la misma edad, según un análisis de la Reserva Federal de St. Louis de 2022.

"Cualquier adulto joven estará en una posición más valiosa que los adultos mayores", dice Charlotte Principato, directora gerente de análisis de servicios financieros de Morning Consult. “Ha habido menos tiempo para crear un colchón financiero, ha habido menos tiempo para establecer un puntaje crediticio sólido si necesitaba solicitar un préstamo, menos tiempo para generar capital si compró una casa. Eso es cierto en cualquier momento, pero ahora mismo, tanto para la Generación Z como para los millennials, se ve exacerbado por las condiciones financieras que han experimentado. Todo parece estar en su contra”.

Recién salido de un colegio comunitario con un título que costaba unos 720 dólares en honorarios, Rousey tenía 21 años cuando encontró su primer autoproclamado “buen” trabajo: un puesto de tiempo completo con beneficios en un banco que pagaba 12,50 dólares la hora, casi tres veces su salario. salario mínimo estatal. Era el año 1996. Tres años y un aumento después, había ahorrado lo suficiente para comprar su primera casa por 105.000 dólares, una casa de cuatro dormitorios y dos baños en Stockton, California. Su hipoteca era de 700 dólares al mes.

“Díganme que hoy en día esa es una posibilidad para los adultos más jóvenes”, dice.

Con el paso de los años, Rousey cambió su carrera hacia el desarrollo de software, se casó, obtuvo una licenciatura y una maestría en administración de empresas, tuvo dos hijos, se mudó a dos estados diferentes y compró otras dos casas.

La vida de Rousey no ha estado exenta de desafíos. Ha pasado varios períodos desempleado, aunque rápidamente pudo encontrar un nuevo empleo, afirma. Su primera casa también perdió más de la mitad de su valor durante la Gran Recesión de 2007-2009.

Sus ingresos, sin embargo, han seguido creciendo a lo largo de los años. “Aparte de quejarse de ello”, dice, no ha hecho ningún ajuste en sus finanzas personales desde que los precios recientemente comenzaron a aumentar al máximo en un solo año desde los años 80.

"Me ha hecho sentir lástima por la gente más joven", dice. “Tengo hijos y realmente espero que todo mejore para ellos. Ellos también están en un lugar privilegiado, pero conozco a muchos millennials y miembros de la Generación Z que luchan y que también provienen de privilegios, pero todavía están luchando porque no es suficiente”.

Artson también tenía 21 años cuando se graduó en 2015 con una licenciatura en comunicaciones y sociología de una universidad en Massachusetts. Fue la primera de su familia en recibir un título. Sin embargo, al no poder encontrar trabajo en su campo, trabajó intermitentemente a través de una agencia temporal durante un año mientras vivía en su casa en Brooklyn, Nueva York.

"Cuando intentas hacer cosas para mejorar en un lugar como Estados Unidos, donde todo es tan caro, se necesita dinero para ganar dinero", dice.

Apasionada por la producción de cine y televisión, Artson decidió mudarse a Los Ángeles en 2016. Trabajó en dos trabajos minoristas a tiempo parcial y un tercero por temporada, por lo que le pagaban alrededor de 14,50 dólares la hora. Cargada con $100,000 en préstamos estudiantiles y con un mínimo de efectivo en ahorros, decidió alquilar un apartamento por $2,300 al mes. Dependía del apoyo de sus padres y de las tarjetas de crédito.

Es diferente cuando vienes de una familia donde esto es normal, donde nadie esperaba que no fueras a la universidad, a cuando vienes de una familia donde eres el primero en graduarse de la escuela secundaria. Es una locura cómo la gente empieza a mirarte y piensa que no tienes problemas y que eres millonario, cuando la verdad es que estás luchando. No encajas en el lugar de donde vienes, pero donde vas a estar, tampoco encajas allí.

— Shakia Artson residente de Los Ángeles

Sus finanzas mejoraron en 2021, cuando comenzó a trabajar como especialista en facturación para una empresa de tecnología sanitaria. Ahora gana alrededor de 60.000 dólares al año y tiene seguro médico por segunda vez en su carrera laboral. Desde entonces ha iniciado un negocio paralelo, aunque todavía no es rentable. Publicó por su cuenta un libro de poemas en 2021 y formó una organización sin fines de lucro para ayudar a financiarlo ese mismo año.

Se mantiene a sí misma, vive sola y trabaja para pagar la factura de su tarjeta de crédito, aunque la inflación ha arruinado esos planes. Ahora vive en un apartamento tipo estudio que cuesta alrededor de 1.350 dólares al mes, lo que ya es una buena oferta para la zona, dice. Su factura de comestibles se ha más que duplicado a unos 125 dólares al mes. A menudo recurre a sus tarjetas de crédito cuando supera su presupuesto mensual. No ve cómo podrá permitirse el lujo de tener hijos, pero espera que para 2025 pueda tener una propiedad. Artson este año comenzó a trabajar con un asesor financiero.

"No se trata de llevar a la gente a un lugar donde vivan como las Kardashian", afirma. “La gente todavía debería poder vivir bien y poner comida en la mesa, enviar a sus hijos a una buena escuela si así lo desean e irse de vacaciones y desconectarse del trabajo de vez en cuando. Todo el mundo debería tener esa opción y la merece”.

Según Edwards de RAND, a menudo es discutible si una generación está en peor situación que la otra. Por ejemplo, la inflación se disparó mucho más rápido y más alto en los años 70 y 80, y las políticas para controlarla fueron mucho más duras, dice. Sin mencionar que muchos boomers y miembros de la Generación X tuvieron que retrasar la jubilación después de la Gran Recesión cuando sus activos se desplomaron.

Mientras tanto, las generaciones mayores tienen más apoyo social para manejar eventos económicos como la alta inflación gracias a la Seguridad Social y Medicare, que se ajustan a las presiones de precios. Sin embargo, los jóvenes estadounidenses suelen estar solos para capear esos aumentos de precios.

“Es útil pensar que la vulnerabilidad de nuestra economía no se soluciona a lo largo de la vida”, afirma. “Va a tomar una forma diferente cada año, cada mes, cada generación, cada período, y chocará con cosas que el gobierno ya hace bien y mal. ¿Estamos trabajando para reducir la exposición al riesgo y estamos trabajando para aumentar la protección contra el riesgo? Para los jóvenes, la respuesta a ambas cosas es no”.

Aquí hay 11 consejos para los jóvenes estadounidenses que esperan salvaguardar su futuro financiero y alcanzar sus objetivos, incluso cuando es difícil luchar contra vientos macroeconómicos en contra.

No importa lo difícil que sea ahorrar, asegúrese de que su dinero haga el mayor trabajo por usted estacionándolo en una cuenta donde sea recompensado.

Las tasas de interés en las cuentas de ahorro de alto rendimiento son casi 17 veces más altas que el promedio nacional, y todo ello mientras están aseguradas por la FDIC. Incluso si comienza con un depósito inicial de $1,000 y le agrega $20 cada mes durante un año, ganaría alrededor de $44 al año en intereses en comparación con casi $3 en su banco tradicional.

Cada dólar cuenta cuando se trata de ahorrar para una meta importante o cubrir un gasto de emergencia. El simple hecho de ahorrar, por mucho que sea, también puede ayudarle a sentirse menos ansioso por el futuro. Pase lo que pase, usted sabe que tiene algunos fondos a los que recurrir si sus ingresos sufren un impacto inesperado.

Es fácil sentirse abrumado cuando comienza a crear un fondo de emergencia. Un buen objetivo puede ser mantener los gastos de seis a nueve meses en una cuenta líquida y accesible, pero no dejes que el destino te distraiga del viaje. A menudo, el hábito de ahorrar es el más importante que se debe desarrollar.

En lugar de concentrarse en ahorrar un porcentaje específico de sus ingresos, piense en cómo va a ahorrar sus primeros $500, según Kia McCallister-Young, directora de America Saves, una organización sin fines de lucro que trabaja en conjunto con la Federación de Consumidores de Estados Unidos.

A menudo eso se reduce a desarrollar el hábito de pagarse a uno mismo primero, dice. Considere automatizar las transferencias a su cuenta de ahorros, ya sea configurando un depósito directo de su cheque de pago o organizando una transferencia automática directamente con su institución financiera si sus ingresos son más esporádicos.

Los estadounidenses que intenten liberar más dinero que puedan guardar primero querrán evaluar sus presupuestos y encontrar formas sencillas de recortarlos. Pero antes de descartar los servicios de suscripción o las comidas, el primer lugar para comenzar podría ser pensar detenidamente en los artículos que está a punto de comprar y eliminar cualquier compra impulsiva.

Los expertos financieros sugieren esperar 24 horas completas antes de comprar algo que haya puesto en su carrito en línea. Cuanto más lo pienses, más probabilidades tendrás de decidir que, después de todo, es posible que no quieras el artículo.

Cada vez que decida que no quiere un artículo, considere poner el dinero que habría gastado en su cuenta de ahorros. Si hubieras comprado el artículo, lo habrías gastado de todos modos. Ahora, sin embargo, el dinero está fuera de la vista y fuera de la mente, pero está trabajando para usted desde un margen.

Los Millennials y la Generación Z que se han sentido avergonzados por sus finanzas saben que no es el café de cinco dólares el que arruina sus finanzas y les impide ser propietarios de una casa. Puede resultar aislante sentir que la economía nunca funciona a su favor, así que recuerde, no hay nada de malo en darse un capricho de vez en cuando.

Ser responsable con tus finanzas no significa vivir con escasez o privaciones; se trata de asegurarse de que su dinero trabaje para usted y le ayude a alcanzar sus objetivos. El dinero que está guardando debe destinarse a ayudarle a financiar unas vacaciones o un nuevo atuendo en el futuro, tanto como debería destinarse a ayudarlo a lidiar con gastos de emergencia.

"Se trata de dejar que tus valores personales te guíen", dice McCallister-Young. “Todo esto lo impulsa usted, en lugar de que alguien le diga que se equivoca con sus tostadas de aguacate y café con leche. Todos tenemos que reducir el gasto en ciertas áreas, pero dónde deseas hacer esos recortes se basa en lo que es más importante para ti”.

Los estadounidenses que permanecen en sus puestos y no cambian de compañía tienden a ver ganancias salariales menores que sus contrapartes que cambiaron de trabajo. Esto es especialmente cierto durante mercados laborales ajustados. Durante julio de 2022, en el pico de la llamada “Gran Renuncia” de los trabajadores, quienes cambiaron de trabajo vieron un aumento salarial del 8,5 por ciento, en comparación con el 5,9 por ciento de los que se quedaron.

La hazaña se cumple incluso durante las recesiones, según datos de la Reserva Federal de Atlanta, aunque los estadounidenses podrían estar más asustados a la hora de dejar su puesto y comenzar uno nuevo en una economía difícil.

Siempre que viva en un mercado laboral sólido, considere aprovechar los tiempos a su favor cambiando de puesto o buscando empleo. E incluso si no desea dejar a su empleador, es posible que tenga más influencia para solicitar un aumento en un mercado de búsqueda de empleo.

En el camino, vea si tiene algún pasatiempo que pueda monetizar fácilmente para ayudarlo a ganar dinero extra para alcanzar sus objetivos. Los jóvenes estadounidenses tienen habilidades y conocimientos sobre tecnología, y la llegada de Internet ha creado varias oportunidades nuevas, ya sea tener su propia página de Etsy o entregar comida para servicios como Instacart o Doordash.

No permita que el estilo de vida se interponga en su planificación financiera. Cada vez que obtenga un aumento, considere guardar la diferencia en su cuenta de ahorros, especialmente si recién está comenzando.

El hábito podría ayudarle a evitar gastar aún más una vez que obtenga un aumento, y es un punto de partida fácil para determinar cuánto puede ahorrar dentro de su presupuesto.

La deuda por préstamos estudiantiles ya está inhibiendo a los jóvenes estadounidenses a la hora de generar riqueza para sí mismos en el presente. Si elige pagar la deuda de su préstamo estudiantil más rápido en lugar de ahorrar para la jubilación, podría dañar sus finanzas en el futuro.

"Nadie quiere endeudarse", dice Kelly Lannan, vicepresidenta senior de consumidores emergentes de Fidelity Investments. "Pero es más beneficioso pagar el saldo mínimo de la deuda estudiantil, tomar el dinero extra e invertirlo".

Recuerde que cada pequeña cantidad de dinero que invierta en una meta puede marcar una gran diferencia en sus finanzas personales. Considere contribuir suficientes fondos al plan de jubilación patrocinado por su empleador para aprovechar una contrapartida, si su lugar de trabajo ofrece una.

“Cuanto antes empiece a invertir y a ahorrar, mejor será a largo plazo y más tiempo tendrá para aprovechar el interés compuesto”, afirma Lannan. “Para los más jóvenes, el tiempo está de su lado en comparación con las personas mayores. De hecho, pueden capear los flujos y reflujos del mercado de valores”.

Los prestamistas reservan sus mejores ofertas para los prestatarios con los perfiles crediticios más sólidos, lo que hace que un puntaje crediticio alto tenga un impacto aún mayor para sus futuras oportunidades de endeudamiento y creación de riqueza.

Concéntrese en fortalecer su puntaje crediticio pagando todas sus facturas a tiempo y manteniendo una tasa de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento. Eso puede ayudar a que su perfil crediticio funcione a su favor, en lugar de en su contra, si decide pedir dinero prestado para una compra importante, como un automóvil o una casa.

Si nunca ha comprado una casa, puede ser elegible para ciertos programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez que pueden ayudar a que la perspectiva de comprar una casa parezca más realista. Tomarse un tiempo para investigar para qué es elegible podría resultar significativamente rentable a largo plazo.

Algunos préstamos permiten a los posibles compradores de vivienda obtener una hipoteca sin tener que cubrir el pago inicial estándar del 20 por ciento. Las hipotecas convencionales a través de Fannie Mae y Freddie Mac permiten a los prestatarios elegibles con puntajes crediticios sólidos contribuir con un pago inicial mínimo del 3 por ciento.

Mientras tanto, el gobierno ofrece préstamos para compradores de vivienda por primera vez a través de agencias como la Administración Federal de Vivienda y el Departamento de Agricultura. Si es un veterano, es posible que incluso pueda aprovechar un préstamo a través del Departamento de Asuntos de Veteranos que no requiere ningún pago inicial. Incluso algunos estados ofrecen ciertos programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez.

Si vive en una zona cara donde los precios de alquiler están aumentando y los artículos de primera necesidad son costosos, es posible que desee considerar tomar medidas aún más agresivas con sus finanzas, como mudarse a una zona más barata. Para la mayoría de los estadounidenses, sin embargo, el lugar donde vivir es una decisión personal que debe estar en consonancia con sus objetivos y valores personales. Mudarse también puede ser un proceso costoso, así que asegúrese de que la caminata le permita ahorrar dinero a largo plazo.

“Mudarse a una parte más barata del país es un paso más dramático”, dice Rossman. “Los adultos jóvenes han demostrado ser particularmente móviles y no están atados por las cargas tradicionales. La flexibilidad puede ser una verdadera ventaja, especialmente cuando eres joven”.

Puede ser fácil sentirse deprimido por sus finanzas en una mala economía. Si bien los millennials y la Generación Z no pueden cambiar cuándo ni dónde nacieron, pueden cambiar lo que hacen con su dinero para asegurarse de que les ayude a alcanzar sus objetivos. Centrarse en lo que puede hacer para ayudar a cambiar su situación financiera también puede ayudarlo a sentirse más capacitado para lograr esos objetivos.

“Cuando escuchas que necesitas ahorrar para emergencias, ¿cuándo no ha habido una emergencia en los últimos tres años?” McCallister-Young dice. “Cada generación tiene sus pros y sus contras, y es importante no quedar atrapado en lo que fue para otra persona y, en cambio, centrarse en las oportunidades que existen para nosotros y cómo podemos hacer que las cosas sucedan por nosotros mismos. No podemos tener todo en llamas. Tiene que haber algún tipo de alegría allí también”.